陳亮佑

《45歲退休，你準備好了？》

人人稱羨的跨國公司高階主管，
為何一夕之間與職場大捨大斷？
他在追求怎樣的人生價值？

提早退休要做怎樣的準備？
健康、財務、時間管理，還有他人異樣的眼光！

過自己真正想要的生活

最近在網上看到一段流傳很廣的文字，講的是一位資深護士經常傾聽臨終病人，向她訴說此生最遺憾後悔的事情。她把這些事按照發生頻率整理排列成「人生五大憾事」，分別是：

（一） 希望當初有勇氣過自己真正想要的生活，而不是別人要我過的生活。
（二） 希望當初沒有花這麼多精力在工作上。
（三） 希望當初能有勇氣表達自己的感受。
（四） 希望當初能和朋友保持聯繫。
（五） 希望當初能讓自己活得開心點。

我猜多數人讀這篇文章時心中有許多感慨，但並沒有太多驚訝，原因是這五件事經常都掛在我們心上，或起碼存在潛意識中。但既然如此，為什?總要等到人生即將步入終點的時候，才像大夢初醒一樣和自己算一筆賠本的總帳呢？

你可能會說：「唉！人在江湖身不由己啊！不是我不想做那些事，但一身責任義務，實在沒辦法。」就像看這篇文章的時候覺得很有道理，甚至轉發給親朋好友分享，但看完以後呢？嘆口氣，繼續柴米油鹽，我行我素。

真的是這樣嗎？其實人是有選擇的，不信問問那些臨終病人，我相信他們後悔遺憾的並不是這一生沒有中樂透發財，所以才沒有去做自己想做的事，而是感悟到當初的確擁有選擇條件，卻沒有去做。

如果你反問：「我每天被生活追著跑，忙得像條狗一樣，憑什?說我有選擇生活的條件？」我不止說給你聽，還做給你看。這本書的內容正是描述一個沒有富爸爸（更沒有中樂透），學經歷也算不上特出的人，讓自己具備選擇生活方式條件的方法。

這本書雖然以「退休」為題，但和坊間談論退休理財或銀髮族生活規劃的書籍不一樣。原因很簡單，因為講的不是六十多歲退休，而是四十多歲。這二十年的差別造成事前的準備規劃，以及事後的生活實踐都和傳統意義的退休大不相同。

為此，我本來不想用「退休」這二字，但尋遍各種可能卻沒有找到合適的替代用語，只好沿用老詞。我希望、也相信，不久之後社會學家會發明一個新詞，準確無誤的描述一個全新的人生階段，這個字詞將普遍被人們認知和理解，因為將有愈來愈多的人在四十多歲開始過自己真正想要的生活。

讀者或許會發現這本書所描述的某些想法，和現在社會主流價值觀不完全一致。關於這一點，我不想也無法強求別人認同，就像我所處的家庭和財務狀況和你不一樣。

這些都是事實但不是重點，重點是讀者的想法。讀者可能說，書中所談論的都是一派胡言，但別忘了，人生是自己的，讀者可以永遠當個安全舒適的旁觀者，平時對台上表演指指點點，到頭來帶著悔恨細數人生五大憾事。但也可以跳上舞台親自演繹精彩的人生，管他台下是掌聲還是噓聲，依然興高采烈的把每一天活得盡興，然後心滿意足、了無遺憾的跟這個世界說拜拜。這其間的差別，不過就在一念之間，也就是「你」的一念之間！

除了具備退休的客觀條件外，做好主觀的心理準備同樣是關鍵，但前提是必須懂得放下，才能從中獲得好處。

許多人對現狀不滿，對未來懷抱理想，卻徘徊在不進不退之間，期望得到兩邊的好處，結果卻經常蹉跎歲月，兩頭落空。我四十五歲退休，至今六年，其中沒有一天不為這個自認此生最英明的抉擇，感到鼓舞慶幸。

常有人誇我勇敢或說羨慕我的處境。的確，在適當時機縱身一跳確實需要相當勇氣，但如果誇我的人了解，我因為放下而受到的好處，恐怕就不認為那是勇敢了。羨慕的人如果能拋開世俗價值看待自己真正擁有的東西，恐怕就不會認為我有什?好值得羨慕了。

許多人認為，退休唯一的考量就是籌措退休金，我不想低估但也不願意高估金錢的價值，它在我心目中之於退休規劃的重要性，就像書中談論到金錢的章節比重一樣，大約佔三分之一，那也就表示，還有其他三分之二的事物是你需要花更多精力關注的。

這些事物是我在身體力行四十五歲退休中，所學到的經驗與教訓，有感於自己從小到大，大部分時間都在糊里糊塗中度過，難得嚐到明白度日的甜頭，好東西要和好朋友分享，於是成書，不敢保證無效退費，但保證字字真實體驗，句句發自肺腑。對錯好壞，參考價值就留給讀者判斷啦！

樂活推薦
Smart智富月刊總編輯 朱紀中
民視資深記者 夏慧麟
東森財經新聞台主播 陳斐娟 推薦序
萬寶投顧總經理 蔡明彰
資深股市分析師 賴憲政
（依姓氏筆劃）

Smart智富月刊
東森財經新聞夢想街57號
專題報導

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  作者介紹

  
  
  
  
  田臨斌
  
  1960年出生於台北，師大附中、成功大學畢業，外號老黑。
  曾任：殼牌石油公司大中華區業務總經理
  現職：專任樂活家，兼任「老黑的博客」版主，正在應徵高雄市街頭藝人
  作品：《從CEO到樂活家》
  興趣：閱讀、電影、運動、旅行、吉他
  Email:roytien2006@gmail.com
  
  

45歲退休，你準備好了？－目錄導覽說明

• 推薦序 狂飆時代的大取大捨 東森財經新聞台主播 陳斐娟
  自 序 過自己真正想要的生活
  
  第一堂課：渴望
  脫離汲汲營營，一成不變的生活形態；重新開始追求實現「我的志願」。
  ? 改變：你有多渴望？
  ? 中年危機
  ? 我是誰？
  ? Work Hard, Play Hard
  ? 我的志願
  
  第二堂課：金錢觀
  金錢不是萬能，夠用就好，但究竟多少才算是「夠」？
  ? 金錢的價值
  ? 要錢要命？
  ? 消費主義
  ? 退休需要多少錢？
  ? 你想過什?樣的生活？
  
  第三堂課：理財規劃
  你不理財，財不理你：投資理財是一生的功課。
  ? 記帳
  ? 巴比倫富翁
  ? 貪婪與恐懼
  ? 儘早擁有自住房產
  ? 分散風險，複利效果
  ? 快樂能創造財富
  
  第四堂課：自發性簡樸
  為環保盡心力，不只是節省金錢，更是對被功利牽著鼻子走的日子說「不」。
  ? 過度工作與過度消費
  ? 同儕壓力
  ? LOHAS
  ? 保持簡單，笨蛋！
  ? 生活試驗場
  ? 生活是有選擇的
  
  第五堂課：閱讀和旅行
  開闊視野，認識自我，建立真正屬於自己的人生目標。
  ? 書中自有好人生
  ? 走上漫長探索旅程
  ? 迎接退休生活
  ? 好奇心和求知欲
  ? 換個地方過日子
  
  第六堂課：職志
  創造與學習樂趣無窮，而且沒有終點，短暫生命發光發熱不二法門，就是自我實現！
  ? 快樂生活？！
  ? 職業vs. 職志
  ? 人生下半場
  ? 探索自我
  ? 創造的樂趣
  ? 馬斯洛需求層次
  
  第七堂課：健康管理
  適當飲食運動，充足醫療保障，提升生活品質，避免後顧之憂。
  ? 健康教育
  ? 四大基石
  ? 忙得沒時間運動？
  ? 戒菸記
  ? 心理平衡
  
  第八堂課：人際關係
  保持個人獨立自主，透過和他人相互扶持、交流，獲得情感慰藉和滿足。
  ? 信任和互惠
  ? 家人親戚
  ? 另一半
  ? 享受獨處
  ? 社交網站
  
  第九堂課：選擇居住地
  優化生活形態，改善財務狀況，滿足好奇心和求知欲。
  ? 一動不如一靜？
  ? 理想退休城市
  ? 保持移動性
  ? 移動式理財
  ? 跨出舒適區
  
  第十堂課：放下
  無需恐懼，不用犧牲，心念一轉，世界海闊天空，人生不再留白。
  ● 退休生活三要素
  ● 何需羨慕他人？
  ● 退休五年誌
  ● 退而不休
  ● 人生不留白
  
  

第3堂課
理財規劃


人不理財，財不理我
投資理財是一生的功課。


記帳

「金錢通常成本過高。」──愛默生，作家
「成功就是除了金錢外，必須煩惱其他的事情。」──凱許，歌手

這堂課就讓我們真刀實槍，談談如何投資理財為早日退休做準備吧！
錢財是很有意思的東西，你愈是追求，它就愈跑給你追，你要是停下腳步，故作矜持，它也絕不會主動靠過來，這就是所謂的「人不理財，財不理我」。說到理財，許多人腦海中可能馬上出現：新興市場、融資融券、對沖基金，甚至近年惡名昭彰的連動債等等專業術語，但是你知道最基本、最重要的理財手段是什?嗎？記帳！是的，就是你我在踏入社會時曾經嘗試，卻很快就嫌麻煩而放棄的記帳。
記帳的功用眾人皆知，但對於退休準備有其特殊意義。一般人不敢咬著子彈勇敢做出抉擇，最擔憂的就是怕退休後錢不夠用。但話說回來，如果不知道生活需要多少錢，又如何斷定錢夠不夠用？
要知道箇中道理就必須先明白兩件事：第一、退休要過什?樣的生活？這個部分且容我在後面的章節詳加探討；第二、過這樣的生活需要多少錢？要回答這個問題就要記帳。你說：不用麻煩了，我從經驗中大致有個概念。但一旦開始記帳，你會大吃一驚，自己對帳務了解的貧乏。就算真能抓個八九不離十，記帳也會讓你發現，原來還有許多可以改善的空間。
我退休前半年開始記帳，把每一筆開銷鉅細靡遺、依據用途記錄下來。以前認為這是繁雜的工作，但一旦開始記帳後即使經歷初期的費力，然而堅持下去就養成隨手記帳的習慣。養成的關鍵之一是不拖延，每天至少記一次；其二是要長期堅持，許多記帳的好處只有長期追蹤才能顯現；最後是適當的細分「用途」，要細緻到能清晰掌握消費流向，又不至於太過繁瑣造成無謂負擔。
做法是準備一本筆記本放在家中固定位置，盡量把每一筆開銷在第一時間寫下來，如果不行，最起碼每天就寢前把這一天做個了結。旅行在外省麻煩就當成一整筆開銷處理，記帳不是寫文章，重點是花最少時間提供最多信息。每個月的最後一天是結帳日，把筆記本中的紀錄一一登入電腦，只需要在相對應用途格內鍵入數字，如果這筆開銷較特別，可以在格內加注解，電子表格涵蓋十二個月的資料，除了自動加總外，還可以預先設定計算月平均數的公式。
用途的分門別類因為每人生活狀況不同，需要做相應調整。以我為例，所有費用分成：

（一）和房屋相關的費用，之下細分成水電管理費等項目。
（二）家用，細分成食物、家庭用品和雜支。
（三）個人開銷，包含衣物、餐廳、旅行。
（四）交通費用。
（五）健康醫療費用。
（六）預算外開銷，譬如：搬家、換車、做牙齒等非常態費用。

這些是經過一段時間調整出適合個人狀況的分類，有些費用，例如保險、稅費、換電腦、買球具，金額雖大但久久才發生一次，單看一兩個月不準確，必須長期記錄才能提供夠完整的金錢流向。
記帳另一個用途是做預算。例如，結束一個年度後經過檢討實際花費，可以為下年度訂定目標，既富挑戰又有樂趣。做預算的最大好處是為平日生活做規劃，比方說，增加書籍的預算就要買更多書，買來就要?